신용카드 똑똑하게 쓰는 법

이 은행 저 은행에서 찔끔찔끔 모은 포인트는 큼직하게 쓰기 어렵다. 잘 고른 카드 하나로 꾸준하게 써야, 이후에 혜택 받는 포인트가 더 커진다는 사실! 평소 소비 패턴을 파악하고, 나에게 딱 맞는 카드를 고르는 데 시간을 투자하자. 또 소비패턴이 바뀌었음에도 그냥 귀찮다는 이유로 쓰던 카드를 쭉 쓰고 있진 않은지 체크해볼 것. 시간날 때마다 은행 애플리케이션이나 홈페이지를 들락거리며 업데이트되는 금융상품을 알아두는 게 좋다.

“카드 포인트로 세금을 낼 수 있다는 사실을 많은 분들이 잘 모르시더라고요. 국세, 상하수도 요금 등 다양한 요금을 포인트로 낼 수 있어요. 국세 신용카드 납부 사이트 ‘카드로택스’를 활용하세요. 신용카드별 포인트를 확인하고 세금을 즉각 납부할 수 있죠. 단, 여러 개의 카드 포인트를 합쳐서 쓸 수는 없어요. 그러니 포인트를 야무지게 쓰려면 하나의 카드를 꾸준히 쓰는 게 좋겠죠?” ‘카드로택스’ 사이트 바로가기

영화 할인, 주류비 할인 등 신용카드의 혜택은 쏟아진다. 아무런 원칙 없이 눈 앞에 보이는 할인율만 졸졸 따라가다 보면 연말정산 할 때쯤 돈을 펑펑 써놓고도 세금을 배로 내야 하는 상황이 생길 수 있다. 소득공제의 기준은 급여의 25% 초과하는 사용액을 기준으로 체크카드는 30%, 신용카드는 15%로 공제받을 수 있다. 공제율이 약 2배나 차이가 나기 때문에 아무 생각 없이 신용카드를 쓰다간 연회비, 실적을 위해 쓴 돈, 세금까지 다 더하면 오히려 손해를 볼 수도 있다. 따라서 소득공제까지 고려해서 나만의 신용카드 사용 원칙을 세워야 한다.

“연말정산까지 생각해서 카드 사용의 큰 그림을 그려야 해요. ‘뱅크 샐러드’ 애플리케이션은 각종 카드사, 은행을 다 하나의 애플리케이션에 불러올 수 있어요. 그래서 현재 자신의 자산과 부채 등을 한눈에 볼 수 있죠. 또 월간, 주간 별로 내가 번 돈과 쓴 돈을 볼 수 있답니다. 식사, 주거비, 통신비, 커피 등 나의 소비 패턴을 카테고리화해서 분석할 수 있는 것도 장점이죠.” ‘뱅크 샐러드’ 구경하기

화려한 신용카드 혜택의 조건은 ‘지난 달에 사용한 돈의 양’과 비례하는 경우가 많다. 때문에 나에게 꼭 맞는 카드를 고를 때 빼먹지 않고 체크해야 하는 ‘전월 실적 금액’. 신용카드 혜택을 받기 위해 써야만 하는 돈이 나의 한 달 소비 패턴과 딱 맞는지 체크해보는 게 중요하다. 또 요즘 신용카드 혜택으로 유행하는 ‘선지급 포인트’라는 말에 현혹되지 말 것. 이 역시 다음 달 카드 이용 실적이 부족할 경우 현금으로 갚아야 한다. 특히 선지급 포인트 할부 수수료를 연체할 경우 높은 금리의 이자를 물어야 한다.

“지갑에서 신용카드, 체크카드 중 잡히는 걸로 결제하시는 분들이 꽤 있는데요. 한 가지 분명한 건 신용카드는 결제하는 순간 이자가 붙습니다. 이는 실제로 결제하는 금액보다 돈을 더 내야 한다는 말이죠. 연말마다 상상을 초월하는 신용카드 포인트가 소멸될 예정이라는 뉴스 보시죠? 신용카드 포인트를 쓸 때는 따로 이자가 붙지 않아요. 그래서 신용카드를 사용할 때 항상 모은 포인트를 먼저 쓰는 걸 원칙으로 삼는 게 좋아요. 그럼 버려지는 포인트가 있을 수가 없죠.”

무이자로 결제할 수 없을 때는 여러 달에 나눠 할부로 계산하는 경우가 많다. 할부 수수료는 기간이 길어질수록 비싸지는데, 자신의 신용카드 수수료 기준을 정확히 알고 있는 게 좋다. 별생각 없이 “할부 3개월이요”라고 말했다가 수수료가 확 뛸 수 있으니깐. 카드사 별로 그 기준이 다르지만 보통 2개월, 3개월~5개월, 6~9개월 등 구간 별로 수수료가 달라진다. 이때 2개월, 5개월, 9개월 등 구간의 마지막에 해당하는 월로 선택하는 게 유리하다.

“신용카드 결제일은 한 달에 사용한 금액을 쉽게 계산할 수 있는 1일, 15일, 30일 등 딱 떨어지는 날짜로 정하는 게 좋아요. 또 지정한 결제일 전에 돈이 생겼다면 ‘선결제’하는 게 좋죠. 연체로 인한 신용등급이 떨어지는 걸 예방할 수도 있고, 돈을 빌려 쓴 기간이 줄어드니까 이에 따른 부담 수수료도 줄어들거든요. 신용카드 선결제는 카드사 홈페이지나 애플리케이션으로 간단하게 신청할 수 있어요.”